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香港6大銀行泄密事件警示:監管界限不明

2010-9-6 9:48:00  來源:新農村金融網-中金在線  作者:中金在線

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       銀保“共享”客戶資源成隱憂

  “每次當我以為是銀行出了什么重要的業務通知,接起電話來都發現是推銷保險的。”記者經常聽到業內類似的投訴和讀者的抱怨。

  這些電話的推銷術大同小異,基本不外乎“我們是××銀行,為了回饋您一直以來對本行業務的支持,現贈送您一份意外險”,或者是“感謝您使用本行信用卡×周年,作為對本行優質客戶的回饋,現可以每月10元的低價購買保險,同意就當場扣款”等幾種,或贈或賣,都離不開保險。

  在普通的銀行客戶眼中,保險和常規的銀行業務完全屬于兩個領域。許多客戶自然而然聯想到是保險公司“冒充”銀行進行銷售,但是,自己的個人信息對方又為何會了如指掌?

  “銀行是不是把我的個人資料和聯系方式賣給了保險公司”成了大多數客戶的疑問。

  “似乎監管沒有不允許”

  近期港媒的一則報道或許能為我們揭開這神秘而龐大的利益鏈一角:香港金管局近日對外披露,有6家銀行將超過60萬名客戶資料泄露給非關聯的第三方。

  據香港媒體援引金管局副總裁阮國恒的發言稱,在此次的“泄密”事件中,受影響客戶包括一般存戶和信用卡客戶,而接受資料的公司包括四五間保險公司。和香港一樣,目前中國內地這種情況其實也很普遍,客戶很難區分所接到的保險銷售電話究竟是來自銀行還是來自“非關聯”的保險公司。

  這兩者之間究竟如何“交易”客戶資料并產生怎樣的利益輸送?對于銀行和保險這兩大行業,金融監管部門有相關的制約和規定嗎?

  先來看香港的情況。香港金管局副總裁阮國恒表示:“現時法律并不禁止銀行轉移客戶資料,只要求在轉移前需要符合某些前提。而當中是否涉及金錢回報,亦非考慮因素,最重要是要合乎個人私隱的法律和實務守則。”

  而所有銀行均稱曾取得法律意見,認為有關資料的轉移是合乎法律和守則及取得客戶同意。比如其中爭議最大的花旗銀行,在承認過去曾轉移部分資料給合作伙伴推銷保險產品的同時,強調“當中過程嚴守條款要求并且合法”,但因“公眾關注”現已終止有關業務。

  換言之,只要不侵犯個人隱私,銀行和保險公司“分享”客戶資料的行為就既不違法,也不違規,金融監管部門沒有明令禁止。在這種情況下,依靠輿論對金融機構施壓似乎是唯一的方法。

  8月27日,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇教授在接受記者采訪時指出,銀行泄露客戶信息的行為首先要判斷是個人行為還是機構行為。“如果是銀行相關職能部門的個人利用職務之便,為了謀取一定利益而私下販售客戶資料,這肯定是違法的。但是企業間的商業合作涉及到的資源共享,具體還要看監管部門的表態,這方面的監管也是有待健全的。”香港方面,阮國恒同樣表示:“以往金管局處理個人資料時聚焦于系統性保安,例如員工能否盜取資料作不法用途,或如何使用資料,例如外判公司有沒有不當運用或工作后沒有依約銷毀資料等。”

  某大型股份制銀行一位人士在同一天的采訪中婉轉地向記者表示,目前在中國內地,對于銀行給合作的保險公司提供客戶資料實現資源共享的問題,“現在似乎監管沒有不允許”。

  國內具體操作情況

  不管受到何種方式的“回饋”,銀行泄露資料都是因為有利可圖。那么在國內,保險公司一般是會以什么方式回饋銀行?記者經過一番調查發現,所謂客戶資料外泄的情況確實有,但并非是由保險公司“花錢買資料”這么簡單,客戶所接到的具有“冒名嫌疑”的電話,也并不總是保險公司打來的。

  招商信用卡中心相關人士8月27日告訴理財一周報記者:“招行持卡人會接到我們銀行電話推薦保險產品的情況確實有,但給持卡人打電話的是我們自己的保險理財中心,我們不會把資料給別人。”

  對于這個“保險理財中心”的業務性質,該人士也予以說明:“保險理財中心是我們信用卡中心自己的部門。因為我們對本行的信用卡客戶提供保險的增值服務,因而很多卡種都有贈送高額的附加保險,同時我們也推出了一些適合持卡人需要的付費保險,客戶提到的招行致電持卡人,可能是推薦這些產品。”換言之,該銀行雖然對自有客戶進行了一定的銷售行為,但是保險公司是無法從銀行處拿到客戶資料的。

  在記者正面采訪中,多家中、外資銀行都否認了外泄資料的可能性。其中,花旗銀行(中國)相關負責人8月31日對記者表示,盡管花旗香港也在香港金管局公布的“泄密”銀行名單中,但是其商業行為與花旗中國并無必然的聯系性,不代表中國內地也存在這樣的情況。

  該人士指出,目前花旗中國的客戶所接觸到的銀保產品的推薦與銷售,都是來自花旗銀行自己的客服人員,且一般在銀行網點完成,因此保險公司不會接觸到客戶的信息。

  某股份制銀行信用卡中心負責人8月30日則告訴記者,原則上銀行是不能把客戶資料提供給有代銷合作的保險公司的,但要看銀行具體選擇何種方式與保險公司合作,“不排除一些對銀行卡業務比較‘激進’的銀行可能與保險公司共享資源。”

  對此,郭田勇表示:“發卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任,這是肯定的。泄露資料的做法雖然還夠不上觸犯刑法,但其本身是屬于侵犯客戶個人隱私,損害個人權利的行為,這也說明中國在這一塊的立法是亟待健全的。”

  他也進一步指出:“對于花錢購買客戶資料的現象,行業里是可能存在的,但目前應該說這種現象還沒有變得很嚴重,趁還沒有到不可收拾的地步,監管部門有必要針對這種行為專門設置相關的規定進行禁止。”

[責任編輯:曉豐]
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