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小額貸款公司監管缺位探析

2010-10-30 11:41:00  來源:新農村金融網-金融時報  作者:金融時報

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為破解小企業、“三農”等微利群體的貸款難題,小額貸款公司以注冊門檻較低、辦理貸款手續簡便等優勢應運而生。小額貸款公司的出現,為常規金融機構提供了一種有益的補充。但是,隨著小額貸款公司數量的逐漸增多,在如何對其有效監管方面出現了缺位現象,值得相關部門關注。

  目前,各地小額貸款公司的市場準入和后續監管不統一,有的歸省政府金融辦審批,有的由省工業和信息化廳批準設立。以致于在小額貸款公司到人民銀行辦理賬戶等手續前,人民銀行并不知道當地已有小額貸款公司在籌建。人民銀行為履行好自己的金融業務管理與服務職責,要求小額貸款公司在收到設立批復后2至5個工作日內即告知所在地人民銀行,但小額貸款公司尚不知自己有此義務,造成小額貸款公司告知義務難以及時履行,人民銀行對其籌建情況心中無數。

  資本不足,制約其長足發展。根據規定,小額貸款公司的資金來源主要是自有資本和金融機構融資,且可融資的銀行業金融機構不得超過兩家,融資額度不得超過資本凈額的50%。以一注冊資金來源達億元的小額貸款公司為例,加上融資極限,其可用資金只有1.5億元。在經營貨幣這一特殊行業中,幾千萬乃至上億元的資金只是杯水車薪,僅夠小額貸款公司投放一時。這些資金用完,小額貸款公司便會陷入“無事可做”的尷尬境地。即使如此,在銀行業金融機構看來,小額貸款公司只是普通的企業客戶,對其經營的規范性、科學性、嚴密性缺乏足夠的信心,銀行類金融機構一般不予放貸。

  業務種類單一,抗風險能力有限。根據筆者對本地小額貸款公司的實地調查,原則上其經營范圍一般有三項,即:辦理各項小額貸款;辦理中小企業發展、管理、財務等咨詢業務;經省主管部門批準的其他業務。但實際上,這些小額貸款公司的經營基本上只局限于“小額貸款”一項,不允許其開展代客理財、代售保險、買賣票據、辦理貼現等風險低、收益穩的業務,盈利基本依賴小額信貸的利息收入。但是,信貸產品本身具有高風險性,單一的產品結構與這種高風險性顯然并不對稱。一但出現信貸風險,小額貸款公司便會捉襟見肘,難以為繼。

  定位不清,監管主體不明。小額貸款公司是民間資本借貸的規范化、合法化,是銀行業金融機構的有益補充,承擔了相應的社會責任,受到了亟需扶持的“三農”和微小企業的歡迎。從開展的業務性質看,其應屬金融機構。但截至目前,國家有關部門并未給小額貸款公司的身份進行準確定位,所有的財稅政策,均按照一般企業進行。而銀行是按照存貸差繳稅,農村信用社稅率更優惠,所得稅減半,營業稅優惠至3%。

  針對這些問題,我們提出以下建議:

  明確身份,確立“監護人”。2008年5月,銀監會和央行聯合下文,發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》。此后,銀監會和央行各下派機構陸續出臺了相應的指導意見和管理辦法,對小額貸款公司業務進行監測指導。加之小額貸款公司業務的純粹性,應明確將其納入非銀行金融機構范疇,接受中國人民銀行的指導,執行國家的貨幣政策。

  給予政策扶持,使其能夠享受必要的政策優惠。確定小額貸款公司的金融機構身份后,建議財政部與國家稅務總局聯合制定一些扶持政策,在稅費方面將其一并納入金融體系管理,使其能夠享受“金融國民待遇”。人民銀行可參照對農村信用社的政策,對其開展指導。

  創新融資渠道,增強其發展后勁。小額貸款公司不可能吸收存款,但應適當拓寬其融資渠道和比例。具體操作上,可充分發揮國家開發銀行等政策性銀行的作用,由政策性銀行為其提供必要的資金支持,擴大其資金來源。也可指導其與商業銀行合作,通過組合貸款的方式,由小額貸款公司與商業銀行按比例各拿出一部分資金,捆綁營銷,由小額貸款公司統一放貸、統一管理。商業銀行按出資比例付給小額貸款公司必要的管理費、手續費,小額貸款公司按比例支付商業銀行利息。
[責任編輯:曉豐]
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