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聚焦村鎮銀行發展:村鎮銀行能否搞活農村金融

2010-4-26 10:54:00  來源:新農村金融網--人民日報  作者:張志峰 申琳

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    近年來,許多國有大行紛紛撤離縣域,一些留在農村的金融機構基本上存的多,貸的少,成了農村金融的“抽水機”。而作為新的增量供給機構,目前已設立的村鎮銀行經營狀況如何?它們發展的瓶頸在哪里?帶著問題,記者深入走訪了多家村鎮銀行

    4月20日上午,遼寧省撫順市啟運村鎮銀行、東洲豐源村鎮銀行和順城銀通村鎮銀行三家村鎮銀行正式揭牌成立。作為一種新型農村金融機構,村鎮銀行如今在各地興起,撫順市一日內成立三家村鎮銀行正是一個縮影。 

    近年來,許多國有大行紛紛撤離縣域,一些留在農村的金融機構,如農村信用合作社、郵政儲蓄等金融機構,基本上存的多,貸的少,成了農村金融的“抽水機”。為了搞活農村金融,2006年底,銀監會出臺政策,調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入,此后以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛開始設立。自2007年3月首家村鎮銀行在四川儀隴開業以來,截至去年末全國已開業村鎮銀行148家。

    目前已設立的村鎮銀行經營狀況如何?它們發展的瓶頸在哪里?帶著這些問題,記者深入走訪了多家村鎮銀行。

    經營狀況良好,客戶普遍認可

    2008年8月,全國首家由國有商業銀行發起成立的村鎮銀行,漢川農銀村鎮銀行在湖北省漢川市新河鎮開業。

    漢川農銀村鎮銀行營業部負責人汪開紅介紹,截至2009年底,各項存款余額6604萬元,各項貸款4116萬元,稅后盈利100多萬元。信貸投放增幅比較快,累計發放各類涉農貸款11421萬元,其中涉農中小企業及微小企業貸款1125萬元,農戶及個體工商戶貸款2991萬元,貸款規模比年初凈增2956萬元。

    汪開紅說:“貸款風險控制相當穩妥。一年多來,各項貸款到期收回率和利息收回率均為100%,無一筆不良貸款和預警貸款。”這家僅有9名員工的“小銀行”,盈利水平不斷增強。

    從記者走訪的其他幾家村鎮銀行來看,也都實現了較好的經營狀況。2008年2月掛牌運行的宿遷市沭陽縣東吳村鎮銀行是江蘇省第一家村鎮銀行。截至2009年底,各項存款余額3.3億元,各項貸款余額3.3億元,其中農戶貸款余額1.8億元、農村中小企業貸款1.5億元,不良貸款率為零,并新設立了兩家鄉鎮支行。

    相對于傳統銀行,村鎮銀行具有信貸審批管理鏈條短、決策高效的明顯優勢。而且村鎮銀行利率定價機制相對靈活,利率水平總體較低。

    在漢川,客戶普遍認可這個“家門口的銀行”。位于漢川的湖北楚天緣食品公司總經理干學希說:“我們過去沒有土地作抵押,吃盡了貸不到款的苦頭。現在到村鎮銀行貸款抵押方式多了,快的時候一天就能辦下來。”

    探索新經營模式,“土辦法”有效防風險

    村鎮銀行在經營模式上,結合“三農”實際,進行了大量的探索。

    漢川農銀村鎮銀行通過舉辦銀企聯誼會等活動,拉近“銀、政、企”之間的距離。他們積極參加當地金融監管部門組織的產品推介會,通過員工走村串戶,與客戶面對面交流,幫助客戶分析融資形勢,開發其金融需求。

    漢川農銀村鎮銀行積極探索適合“三農”特點的風險防范措施,推出“五”字調查法, 即“一看二摸三查四訪五網”,一看就是實地查看客戶的家庭和經營情況;二摸就是全方位摸清客戶的生產經營現狀,看水表、電表等;三查就是了解客戶及其生意伙伴的征信情況;四訪就是訪問客戶的周邊人群;五網就是調查客戶提供的關系網和經濟實力是否真實。此外,針對農戶無有效資產可抵押的現狀,他們采用靈活多樣的擔保方式,創新抵押法,對無法提供房地產作抵押,而生產經營正常、有發展前景的客戶,該行嘗試用林權抵押、農機具抵押等多種模式。

    同時,村鎮銀行的發展也得到了大型商業銀行的支持。商業銀行發起設立村鎮銀行,在信息、內控和風險管理、人力資源等方面為其提供技術支持。興業銀行的銀銀平臺柜面互通系統可讓中小銀行之間實現支付結算、資金運用、外匯代理等綜合金融服務的互聯互通。3月8日,興業銀行已為4家村鎮銀行提供代理接入支付系統客戶端服務,村鎮銀行業務人員可以借助客戶端辦理支付系統往來賬、查詢等各項業務。

    發展速度偏慢,技術、政策等瓶頸待破解

    村鎮銀行雖然普遍實現了較好的經營狀況,但發展速度較慢、發展不平衡、開辦新業務能力差等問題仍然突出。

    由于缺乏先進的技術支撐,村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統,致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯,不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。

    村鎮銀行與當地信用社和郵政儲蓄銀行相比,客戶總量、存款總量、日均業務量等還有不小差距,這與其獨立法人所應具有的優勢不相匹配。客戶群主要分布在當地,有待進一步擴大。

    此外,村鎮銀行尚未充分享受有關政策優惠。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面未能享受到與農村信用社一樣的稅收優惠。村鎮銀行難以享受到財政貼息扶持,財政部門對村鎮銀行發放的貸款沒有貼息,削弱了農民從村鎮銀行貸款的積極性。

    面對發展瓶頸,業內人士建議應當加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度,可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠,使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策,同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻,促進村鎮銀行加快發展銀行卡業務,實現資金周轉的良性循環。為了增加村鎮銀行資金的流動性,可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率,也可加大對村鎮銀行支農再貸款支持力度,既減輕村鎮銀行的資金成本,又能提高信貸投放能力。

[責任編輯:曉豐]
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